Estoy tan acostumbrado a no llevar efectivo que cuando toca usarlo siento que volví a 2005. Por comodidad, por seguridad y en ese momento también por la pandemia. El problema empieza cuando llegas a un lugar donde no aceptan tarjetas, te ponen un monto mínimo o te quieren cobrar un porcentaje extra «por usarla». Toca empezar la pequeña odisea: buscar un cajero, rezar que sea del mismo banco por la comisión extra si es de otro, esperar que funcione y que tenga billetes. Si encima es quincena o feriado, buena suerte. Todo ese paseo solo para usar el dinero que ya está en tu cuenta, tu dinero.
Pero si pagar con tarjeta es tan «moderno» y cómodo para los clientes, ¿por qué no todos los negocios las aceptan? ¿Es que no quieren actualizarse, no saben? La explicación que casi nunca aparece en los posts motivacionales está en algo bien aburrido, pero bien material: comisiones y flujo de caja.
Para un supermercado grande, las comisiones de tarjetas se diluyen en el volumen de ventas, en las promos cruzadas con bancos, en acuerdos con las marcas de las tarjetas. Es un costo más del sistema. Para la panadería de la esquina o la farmacia del barrio, ese 3, 5 o incluso cerca del 10% sumando comisiones, retenciones e impuestos puede ser la diferencia entre ganar algo o básicamente trabajar para el banco. Y si además el dinero de las ventas con tarjeta no cae ese mismo día, sino después de varios días, le estás pidiendo a la tienda que financie al sistema mientras ellos viven al día.
Muchos pequeños negocios funcionan literalmente con la caja del día: lo que entra hoy sirve para pagar proveedores, empleados y mercadería de mañana. Si una parte importante de esas ventas se queda «flotando» en el procesador de pagos o en el banco, el flujo se rompe. Entonces, cuando como clientes nos indignamos porque «no aceptan tarjeta», estamos mirando solo la fricción de nuestro lado, no el costo de su lado. El diseño del sistema de tarjetas no está pensando primero en la tienda del barrio; está pensado para un comercio grande, formalizado, con contadores y colchón financiero.
Este año apareció otra capa interesante en esta historia. Un día en las tiendas cerca de mi casa empezaron a pegar un código QR de la app Deuna!. Lo escaneabas con el celular y podías pagar sin contacto, desde tu cuenta del Banco Pichincha, directo a la cuenta del negocio. Un vecino, viendo esto, dijo: «ya parecemos primer mundo». Más allá del chiste, lo que estaba pasando era que le daba acceso a quienes no veían como opción cobrar con tarjeta.
Técnicamente, pagar con Deuna! es hacer una transferencia bancaria inmediata: de tu cuenta a la cuenta del local, dentro del mismo banco, pero disfrazada de algo tan simple como escanear un QR. No tienes que pedir número de cuenta, ni cédula, ni esperar que alguien dicte 20 dígitos.
Para ti, cliente, baja la fricción. Para el negocio, el dinero se recibe completo (sin comisión por transacción) y al instante. Para el banco, todas esas transacciones se quedan dentro de su propio sistema, sin pagarle comisión a una marca de tarjeta. Nadie lo vende así en los comerciales, pero es lo que está detrás, el mismo sistema de transferencias que ya existía con una mejor interface.
Y esto lo sé porque yo ayudé a diseñar esa app, e incluso antes de que me contrataran para hacerlo ya había escuchado a la gente decir: «qué bestia, no aceptan tarjeta, hay que digitalizar a estos negocios» y sonaba progresista, pero es una lectura bien superficial y super obvia cuando hablas con los tenderos. Es muy fácil pedirles a las pequeñas tiendas que «se modernicen» cuando tú no eres el que tiene que entregar un pedazo de tu margen en cada venta, por eso yo no me quejaba y más bien cuando tuve la oportunidad ayudé a encontrarle soluciones.
Por eso cada vez que diseño, dudo de las experiencias que en papel parecen perfectas, o soluciones innovadoras para el usuario, pero que ignoran que el comercio estaba asumiendo casi todo el costo.
Y si de verdad queremos entender por qué no todos los negocios aceptan tarjeta, hay que mirar las reglas del juego.
Las tarjetas se diseñaron con una lógica clara: cada transacción tiene un costo, ese costo se reparte entre banco emisor, adquirente, marca y a veces el procesador, y alguien tiene que pagarlo. Y en un entorno formal, con ventas grandes, todo bien, pero en el ecosistema de tiendas pequeñas, ventas de 1 o 2 dólares, márgenes apretados y mucha informalidad, esa misma lógica se vuelve un castigo.
¿Entonces qué hacemos? ¿Tarjetas solo para centros comerciales y efectivo eterno para la tienda de la esquina? ¿Dejamos de comprar donde no aceptan tarjeta y listo? Tampoco. La respuesta fácil suele ser «hay que educar al comerciante». La respuesta difícil es cambiar las condiciones para que no tenga que elegir entre sobrevivir o «modernizarse».
- QRs o mecanismos sin costo por transacción para tickets pequeños, liquidación el mismo día y contratos que un negocio de una sola persona pueda entender sin abogado.
- Que existan más opciones de pago de cuenta a cuenta inmediatas, sin comisión por transacción para el negocio: apps como Deuna!, transferencias con QR desde la banca móvil, sistemas interoperables de pagos inmediatos.
- Que las comisiones de tarjetas para tickets pequeños sean realmente bajas y transparentes, y que no empujen al negocio a inventarse recargos «por debajo de la mesa» o montos mínimos absurdos.
- Que los bancos ofrezcan soluciones de cobro pensadas para microcomercios, con costos fijos claros, contratos sin letra chiquita y tiempos de liquidación que no rompan la caja diaria.
- Que como usuarios, antes de cancelar un lugar por «no aceptar tarjeta», entendamos que a veces no es falta de visión, es matemática básica y subsistencia.
El efectivo no va a desaparecer del barrio solo porque a nosotros nos incomoda cargar monedas. Va a desaparecer cuando las alternativas digitales respeten los márgenes y los tiempos de quienes viven de vender y ganar centavitos. Mientras el sistema siga premiando más a la industria financiera que a la tienda, tiene sentido que muchos negocios sigan aferrados al efectivo.
